近年来，我国旅游产业发展很快，旅游市场消费也在升级，互联网技术大大发展，保险确保功能渐渐被普通消费者理解和拒绝接受。在这样的大背景下，正处于旅游、互联网和保险三个风口的互联网旅游保险，也从跟上期踏入了发展期。旅游保险的产品非常简单、保险费较低、更容易场景化销售，互联网便利很快、便于自定义等特点，让互联网和旅游保险有了天然的结合点。

客观来看，无论是旅游景点、旅行社、导游、游客等旅游环节中牵涉到的各方主体，还是票务、车辆、酒店、机票等环绕旅游的每个场景，都有可能启动时旅游保险的市场需求。中国保险行业协会(以下全称中保协)近期公布了《互联网旅游保险市场研究报告》(以下全称《报告》)，可供旅游产业和保险行业联合参照，为提高旅游涉及风险确保水平获取反对。消费体验强劲的保险产品不受注目《报告》表明，2017年，我国国内和入境旅游人数总和多达51亿人次，旅游总收入多达5.3万亿元，目前，已倒数多年维持世界第一大出境旅游客源国和全球第四大入境旅游接待国地位。

《报告》指出，在旅游业高速发展过程中，互联网旅游保险渐渐沦为各个保险公司、尤其是新的成立保险公司较慢入场的途径;某种程度，消费者对于各类保险产品的自由选择，也更加不具备自主性。为使《报告》极具权威性，中保协搜集了44家财险公司互联网旅游保险数据展开分析，而该44家公司占到2017年互联网保险保险费收益的99.5%(闻表格1)。《报告》在综合分析较为2017年和2018年春节上下班数据后表明，2017年春节后旋即，我国游客主要境外旅游路线之一的韩国游遇冷，其次是下半年，原中国保监会及民航总局对在线旅游及机票等的电子货币产品禁令配置文件勾选，这在一定程度上影响了2018年旅游上下班保险的投保情况。

数据还表明，2018年春节期间，旅游上下班涉及保险总计总保费1.93亿，同期上升大约15%;但同时，2018年春节期间保险费收益是2016年春节期间保险费收益的150%，这也体现出有旅游上下班保险发展呈圆形下跌态势。另外，《报告》指出，消费体验更加强劲的保险产品更加不受注目。从图2可以显现出，2018年春运期间酒店中止险要占到比下降6个百分点、航班延后险要下降4个百分点，而境外旅游险要占到比上升3个百分点、境内旅游险要上升5个百分点、航意险和其他交通工具车祸人身损害保险皆上升2个百分点。在消费者对旅游上下班保险有更加主动选择权的大背景下，酒店中止险要占到较为大幅地下降，解释酒店预约费用在退订时不能归还显然是消费者注目的风险，而且此类产品的保险费以酒店预约金额为基础、单均保险费较高，对其上升幅度有一定影响;同时，由于航班延后仍然是消费者注目的上下班痛点，加之航班延后险要的较慢支付体验，使该险种也沦为消费者主动出售、占到比下降的产品之一。

在通过取样较为有所不同规模财险公司后，《报告》通过对2017年互联网旅游保险保单数量和保险费分析，指出不受旅游淡旺季影响，旅游保险适当呈现出显著的特点，其中6月-10月旅游险要保险费占到全年旅游险要总保费近50%(闻图1)。此外，保险产品和投保时间不受出游天数和距离远近因素影响显著。《报告》表明，兼容境内短期旅游(一般来说为2天~4天)和境外周边国家旅游(一般来说为6天~8天)或很远境外国家旅游(一般来说为欧洲和澳洲13天~14天)的产品最不受消费者注目;从出售时间看，一天中有三个高峰时段，分别经常出现在午休前，上班前以及晚上睡前，有不少客户偏向于在工作期间更为严格的时间段投保。

《报告》认为，当消费者具备更加多自律选择权时，就不会更加偏向于自由选择消费体验更加强劲的保险产品，而对于人身车祸风险的主动防治意识则比较较强。多重因素影响投保意愿目前来看，虽然旅游保险出售频度低、出售速度较慢，但《报告》指出，财险公司依然必须全面分析投保者出售旅游保险产品的涉及因素，并深入研究其产生的明确影响，以便获取更佳的产品和服务。《报告》指出，在保险意识仍广泛脆弱的大背景下，很多游客对旅游中潜在风险理解不强劲、对旅游保险产品的概念误解、对保险产品信任度不低，造成主动投保亲率不低。

目前，牵涉到旅游保险的主要政策法规中，具体了投保责任保险及旅行社作为主体的投保拒绝，但责任保险及旅行社被动投保的意外保险往往无法全面覆盖面积游客的旅游风险。目前，一旦互联网旅游保险必须由消费者主动勾选出售，投保亲率就不会严重不足。其次，护照政策的变化对旅游保险销售有明显影响。

如根据欧洲申根国家的规定，所有的短期护照申请者都必需在提交护照申请材料时出售申根保险;回国台游也强迫拒绝出售充足医疗保额的旅游保险，所以这两条旅游线路的主动购买率就十分低。此外，境外旅游保险之所以沦为旅游保险市场中规模仅次于的业务之一，主要原因是境外医疗费用标准与国内有所不同且差异极大，在境外脑溢血疾病或车祸再次发生的医疗费用无法通过国内医疗保险覆盖面积或缺席，因此旅游者的投保意愿较其他旅游产品明显提升。除政策影响外，《报告》指出，上下班方式、旅游淡旺季以及目的地安全性状况都沦为消费者出售互联网旅游保险的最重要影响因素。值得一提的是，从互联网旅游保险的销售渠道看，在线旅行社(OTA)和其他第三方网络平台，旅游保险销量较小;餐馆型互联网平台也更加受到用户注目。

而目前非常数量的保险公司则通过微信公众号、微信小程序等自营平台和服务方式，大大尝试创意，渐渐获得消费者的接纳。旅游保险如何呈现出飞跃发展基于以上背景，《报告》综合各方意见，从保险产品、销售渠道和服务能力等方面明确提出了几点建议。产品方面，《报告》认为，只有对整个旅游产品链条所有关键节点风险的了解解读，保险公司的产品才有可能对消费者具备吸引力，能从本质上转变游客保险意识疏远，投保积极性较低的失望境地。目前，产品普遍存在同质化相当严重、定价研发能力严重不足的情况、且大多为短期险种、可选确保较多;此外，保险产品还不存在供需双方相当严重流失等现象。

《报告》建议各保险公司强化旅游保险产品的研发。将旅游保险服务伸延到旅游产业链各个环节，深化现有产品之间的互补性，为游客获取全面确保。有效地提高旅游保险产品的风险管理技术水平，对旅游险要市场和旅游险要条款展开细分，针对有所不同的群体，设计出有有所不同的保单，确认有所不同的费率，强化风险防止。

强化类似风险领域旅游保险产品的研发，获取专门的产品和服务，以获释类似风险比较刚性的出售市场需求。销售渠道方面，《报告》认为，互联网旅游保险合作渠道渐趋独占，市场竞争缺乏活力。目前，由于第三方网络平台获取的大多是高频服务，在这些平台上的旅游保险业务规模见效快，保险公司对于第三方网络平台注目较多，忽视了自营平台建设与推展;此外，在第三方网络平台销售互联网保险，保险就归属于可选服务，更容易经常出现信息透露不充份等问题。

《报告》建议创建保险业内部对话交流机制，集行业之力提高客户画像和分类能力，严肃作好保险公司和赔偿的客户筛选工作，拓宽旅游保险销售渠道，更进一步强化优质客户的精准服务能力，并且有效地杜绝蓄意骗保不道德。在此基础上，强化保险业与旅游业的协作联系，采行多种形式做到旅游保险宣传活动。服务方面看，旅游保险牵涉到境外出险时，由于当地政策、语言等原因，单证较难搜集，且审查更为艰难，证明类材料仅有通过国内渠道无法有效地印证;同时，现有保险理赔服务质量及水平参差不齐，且赔偿网络化多数仍正处于初级阶段，赔偿标准和流程没能几乎第一时间信用体系发展。

《报告》建议，要大力完备旅游保险的涉及培训工作，努力提高赔偿服务质量及水平，减缓赔偿网络化进程，让投保者能动态理解保单赔偿进程，做信息透明化;此外，可充份糅合国外的经验，根据明确的场景为客户获取全程服务，如为旅途中的客户获取线上的动态反对，或获取风险提醒服务和防止风险标准等服务。《报告》指出，2017年互联网旅游保险红火发展和监管收严之后，从长年来看，保险公司的自身能力和品牌依然是最重要的无形资产和不能拷贝的核心竞争力，保险营销必需依赖品牌和自身优势。在新的环境下，利用大数据基础的产品和信用体系、大大细化的服务、互联网营销能力等等，为消费者获取更为失望的产品和服务。

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